Каждый шестой житель Соединенных Штатов имеет в пользовании более десяти кредитных карт, а каждый третий использует их для оплаты продуктов и мелких повседневных расходов. Означает ли это, что американцы не умеют управлять своими финансами и оказались в долговой яме? Вовсе нет. В американской культуре кредитные карты воспринимаются не как что-то негативное, а как важный и необходимый инструмент.
В этой статье мы подробно рассмотрим важность кредитной истории в США, разберемся в понятии кредитного рейтинга и узнаем, как правильно сформировать credit score в студенческом статусе. Также обсудим распространенные ошибки, которые могут помешать успеху в этом непростом процессе, и поделимся полезными советами.
Кредитная история и кредитный рейтинг
Кредиты в США — это обычное дело как для частных лиц, так и для бизнеса или крупных корпораций. Наличие хорошей кредитной истории имеет важное значение, поскольку она демонстрирует финансовую репутацию как человека, так и организации.
Каждый американец и житель США знает свой кредитный рейтинг (credit score) и тщательно следит за его изменениями, ведь количество баллов влияет на многие аспекты повседневной жизни. Например, это определяет условия, предлагаемые для рассрочки, кредита или ипотеки, а также процентные ставки, которые может одобрить банк. Кроме того, кредитный рейтинг может повлиять на возможность аренды жилья или автомобиля. В некоторых случаях он становится важным фактором при поиске работы, так как низкий рейтинг может вызвать сомнения в надежности и ответственности кандидата на ту или иную должность.
Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850 баллов. Если ваш рейтинг ниже 640, это считается тревожным знаком, тогда как 700 — уже очень хорошо. Если вы достигли 800 баллов и более, ваш кредитный статус можно считать идеальным.
Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, можно воспользоваться различными онлайн-сервисами и приложениями, такими как Credit Sesame и Credit Karma. Проверять свой балл через эти платформы можно неограниченное количество раз, например, для предоставления приблизительных данных при аренде жилья, подключении интернета и электричества, оформлении рассрочки на телефон и прочего.
Однако полную проверку рекомендуется проводить не чаще двух-трех раз в год. Точный кредитный рейтинг необходим для более серьезных целей: банкам для выдачи кредита и ипотеки, а также работодателям и другим серьезным организациям.
Нужна ли кредитная история иностранному студенту в США
Приезжая в Америку впервые, у вас нет кредитной истории и рейтинга. Это может усложнить процесс поиска жилья, аренды или покупки автомобиля. Однако многим жилым комплексам и компаниям по прокату автомобилей достаточно предоставить подтверждение студенческого статуса — форму I-20.
Чтобы расширить свои возможности на территории США, иностранным студентам не запрещено строить свою кредитную историю. Сделать это можно только с помощью кредитных карт и кредитов, которые зачастую не выдаются тем, кто только приехал в страну. Получается замкнутый круг: как тогда выработать хороший кредитный рейтинг, если нельзя открыть кредитную карту или получить кредит?
Иностранный студент в США вправе открыть стандартную дебетовую карту почти в любом американском банке
Например, Wells Fargo, Chase или Bank of America. После того как вы станете клиентом одного из этих банков, можно запросить защищенную кредитную карту (Secured Credit Card). Это не обычная кредитка, так как она требует депозита и не предполагает заемных средств.
Весь процесс выглядит так: допустим, вы вносите 300 долларов в качестве депозита на вашу защищенную кредитную карту. Затем вы используете ее как дебетовую, расплачиваетесь в магазинах, тратите на кино и покрываете другие расходы. Рекомендуется использовать не более 30% от общего лимита (в нашем случае это около 100 долларов) и регулярно пополнять баланс. Так как вы распоряжаетесь своими собственными деньгами, банк ничем не рискует, и тем не менее начинается построение вашей кредитной истории и рост кредитного рейтинга.
Всего за полгода таких транзакций можно достичь около 700 баллов кредитного рейтинга. В глазах банка вы будете рассматриваться как клиент с надежной финансовой репутацией, которому безопасно предоставлять кредиты. Это позволит вам получить свою первую кредитную карту в США с лимитом от 300 до 500 долларов, который со временем будет увеличиваться.
Лайфхаки для построения кредитной истории и повышения кредитного рейтинга
Чем выше ваш credit score, тем проще и доступнее жить в США. Для его роста необходимо регулярно пользоваться кредитной картой и вовремя погашать задолженность. Однако есть множество неочевидных факторов, которые следует учитывать.
Положительно на кредитный рейтинг влияют:
использование только части доступной суммы, а не всего лимита;
покупка в кредит техники, автомобиля или недвижимости;
длительная аренда жилья;
частое использование кредитной карты для оплаты даже самых повседневных товаров;
полное погашение долга или, как минимум, своевременное внесение минимального ежемесячного платежа;
наличие нескольких кредитных карт.
Что негативно влияет на кредитную историю:
просрочка по погашению долга;
слишком большое количество кредитных карт;
закрытие кредитной карты.
Эксперты обычно не советуют становиться поручителем для другого человека, так как негативные изменения в его кредитном рейтинге могут отрицательно сказаться и на вашем.
Зато вы можете стать вторым держателем кредитного счета, то есть владелец кредитной карты разрешает вам ею пользоваться. Важно, чтобы он вовремя погашал задолженность. Со временем банки сами предложат вам открыть собственную кредитную карту.
Еще один ценный совет — установите лимит на кредитной карте, который будет посильным для вашего дохода. Рекомендуется, чтобы он составлял около 10% от годовой зарплаты, то есть сумму чуть выше вашего ежемесячного дохода. Высокий лимит сам по себе не влияет на кредитную историю, однако может создать соблазн для больших трат.
Грамотное распоряжение финансами отлично повлияет на кредитный рейтинг, а затем и на качество жизни в Америке в целом. С помощью наших простых правил, вы сможете успешно интегрироваться в американское общество и откроет новые горизонты в будущем.